אנשים הנמצאים במצוקה כלכלית קשה בה שיקים חוזרים, הבנקים לא מעניקים אשראי, הפיכה ללקוח מוגבל, הוטלו עיקולים והגבלות נוספות, נציגי גבייה מתקשרים חדשות לבקרים – החוק החדש, חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שינה את חייהם ולמעשה השפיע על היכולת להשתלב במהירות במרקם החיים הכלכליים ולחזור לשגרת חיים המיוחלת ללא חובות, ללא עיקולים וללא הגבלות. 

חוק חדלות פירעון מאפשר ליחיד, נושה והיועץ המשפטי לממשלה להגיש בקשה למתן צו פתחת הליכים.
(ישנם גם מקרים בהם ניתן להגיש בקשה גם ע"י בעל תפקיד זר). 

1. כאשר סך החובות עולים על 53,745 ₪ אך אינם גבוהים מ- 161,236 ₪ הבקשה תוגש ללשכת ההוצאה לפועל. 
2. כאשר סך החובות עולה על 161,236 ₪ הבקשה תוגש לממונה על הליכי חדלות פירעון וההליך יתנהל בפני הממונה ובפני בית משפט השלום. 

(הסכומים נכונים לשנת 2023 וצמודים למדד ומשתנים מדי שנה).

צו התשלומים בתקופת השיקום ייקבע על סמך מספר פרמטרים וייקבע לפי גורמים משתנים הכוללים: נתונים אישיים (נשוי/רווק, ילדים קטינים או בגירים וכו'), גובה החובות, גובה ההכנסות וההוצאות בפועל של התא המשפחתי, דמי מחייה בכבוד, נכסים הרשומים ע"ש היחיד (נכסי מקרקעין, קרן השתלמות, כספי פיצויים וכו'), המצב הבריאותי של היחיד והתא המשפחתי, פוטנציאל ההשתכרות של היחיד וכו'. 

אבל חשוב לדעת כי רק לאחר בדיקה קפדנית של התמונה המלאה אודות המצב הכלכלי, המשפחתי הבריאותי של כל התא המשפחתי ניתן להעריך בצורה מושכלת את הסכום אותו יידרש היחיד לשלם בהליך.

בהחלט כן! 

החוק החדש מתייחס לאירוע חדלות פירעון כאל כשל (תאונה) שיכול להתרחש לכל אחד. משכך על החברה לעשות כל שביכולתה על מנת להחזיר את היחיד למסלול התקין. אופיו של הליך חדלות פירעון הינו הליך שיקומי, כאשר במהלכו היחיד יעבור תהליך של הסדרת החוב בהתאם ליכולתו הכלכלית  וכן יימנע מהיחיד להיקלע שוב לחובות. חלק אינהרנטי מהשיקום הוא שבמהלך ההליך היחיד ימשיך ולנהל חשבון בנק בצורה מסודרת, שקופה ומאוזנת. 

חשוב לדעת כי מדובר בחשבון דיבטורי ביתרת זכות בלבד וללא מסגרת אשראי. יחד עם זאת, ניתן ורצוי לעשות שימוש עם כרטיס דיירקט (כרטיס אשראי לחיוב מידי).

בהתאם לחוק החדש ונהלי הממונה על הליכי חדלות פירעון – רק במקרים מיוחדים ניתן להסיר באופן זמני את צו עיכוב היציאה מן הארץ בכפוף לעמדת ערבים ובטחונות מתאימים.

במידה והיחיד נכנס להליכי חדלות פירעון ישנו עיכוב הליכים סטטוטורי (הקבוע בדין) אשר מספק מעטפת הגנה ליחיד. 

בנוסף, מתבטלים חלק גדול מהעיקולים וההגבלות. 

מתבטלים עיקולים על חשבון הבנק.

מתבטלים עיקולים על המשכרות. 

מתבטלת הגבלה על רישיון הנהיגה. 

עיקולים על דירת מגורים ורכב או על נכסים פיננסים לא מוגנים (פיצויים, קופות גמל, קרנות השתלמות) בד"כ לא מתבטלים שכן מטרת עיקולים אלו היא למנוע הברחת נכסים.

חוק חדלות פירעון מעניק קיצור משמעותי להליך וזאת כאשר תקופת ההמתנה עד לדיון עומדת על כ- 12 חודשים בלבד. 

בנוסף, החוק החדש מגדיר את תקופת השיקום (כלל אצבע) ל- 36 חודשים מיום קיום הדיון והכל בהנחה שהחובות נוצרו בתום לב וכי היחיד שיתף פעולה במהלך ההליך.

בהתאם לחוק החדש ישנה אפשרות לממש (למכור) דירת מגורים במסגרת הליך חדלות פירעון. 

יחד עם זאת, ניתנת ליחיד ובני משפחתו האפשרות לפדות את שווי הנכס (לשלם את שווי זכויות בדירת המגורים), בהתאם לקריטריונים הקבועים בדין. 

חשוב ביותר ! במידה ויש דירת מגורים בבעלותך עליך להתייעץ בדחיפות עם עורך דין ולהבין את התמונה בכללותה, להבין את האפשרויות העומדות בפניך, זאת טרם כניסה להליך חדלות פירעון.

כניסה להליך חדלות פירעון ללא היוועצות עם עורך דין בעל מומחיות עשויה להסב נזקים רבים.

כספי פנסיה במרביתם הינם כספים מוגנים ולא ניתן לממשם. 

יחד עם זאת, ככל שהיחיד סיים מקום עבדותו וקיבל כספי פיצויים – כספים אלו הופכים להיות נזילים ואינם מוגנים. 

גם כספי קרן ההשתלמות אינם כספים מוגנים וימומשו בקופת השנייה המתנהלת אצל הממונה. 

כספים לא מוגנים ניתנים למימוש והם יתווספו מעבר לתכנית הפירעון (תכנית השיקום).

חשוב לבצע בדיקה מקיפה של כל הזכויות הפנסיוניות של היחיד בטרם כניסתו להליך. 

ניתן לפעול בכמה דרכים (קישור לכל מאמר): 

1. תשלום החוב וסגירת תיק ההוצאה לפועל. 
2. לנסות להגיע להסדר לפריסת תשלומים עם הזוכה (נושה). 
3. הגשת בקשה לקביעת צו תשלומים בהוצאה לפועל. 
4. הגשת בקשה לאיחוד תיקים. 
5. פניה להליך הסדר נושים. 
6. אם אין את האפשרות לשלם החוב ו/או לעמוד בפריסת תשלומים אז ניתן לבחון את האפיק של פנייה להליך חדלות פירעון במסגרתו יינתן צו עיכוב הליכים המעניק מעטפת הגנה רחבה.

עם קבלת אזהרה (הודעה על פתיחת תיק ההוצאה לפועל) מתחילה תקופת האזהרה. 

בתקופה זו יש לפעול להסדרת החוב. 

תקופת האזהרה בתיקים מסוג תביעה על סכום קצוב ותיקי שטרות – 30 ימים. 

תקופת האזהרה בתיקים מסוג פסק דין – 20 ימים.

יש לשים לב כי ישנם מקרים מיוחדים בהם הזוכה יכול לנקוט בפעולות לגביית החוב עוד בטרם מתן האזהרה.

ישנם שני מסלולים עיקריים למחיקת חובות ויציאה לדרך חדשה: 

1. הפטר חובות בהליך חדלות פירעון 
2. הסדר חובות 

חשוב לזכור כי ההחלטה איך להסדיר את החובות תשפיע על היכולת להשתלב במרקם החיים הכלכליים ועל החזרה לשגרת חיים נורמטיבית, ללא חובות, ללא עיקולים וללא הגבלות. 

לכן, בחירת עורך דין מומחה בהליך חדלות פירעון הינה חשבוה ביותר והיא זו שתעשה את ההבדל המשמעותי לתוצאה הסופית לה מייחל כל פונה להליך חדלות פירעון. 

רק לאחר הבנת התמונה המלאה אודות המצב הכלכלי, המשפחתי הבריאותי של כל התא המשפחתי ניתן להתאים את המסלול הנכון עבור כל אדם ואדם. 

ענו על השאלון הקצר כדי לגלות מהו המסלול המתאים עבורך – מחשבון זכאות להפטר מחובות (כשלוחצים זה מעביר)

בהתאם לחוק הערבות, כאשר אדם נכנס לשערי הליך חדלות הפירעון עומדת בפני הנושה האפשרות לפנות לערבים ולדרוש מהם לשלם את החוב. 

לכן חשוב לדעת כי במידה והליך חדלות הפירעון הינו המסלול הנכון עבורך, עדיף ורצוי להימנע מניטלת הלוואות נוספת ו/או להיעזר בערבים נוספים.

כמו כן, חשוב ליידע את הערב בטרם כניסה להליך ולפעול עמו בשיתוף פעולה. 

במקרה בו הנושה פונה לערבים, באפשרותם של הערבים להמשיך לשלם את ההלוואה כסדרה או לחילופין להגיע להסדר תשלומים עם הנושה ו/או הסדר על תשלום חלקי של החוב (קבלת פטור).

ברמת העיקרון אין מניעה כי יחיד בהליך חדלות פירעון ינהל תיק עוסק מורשה. 

לשם כך, על היחיד לקבל היתר מהממונה על הליכי חדלות פירעון לניהול עסק כעצמאי. 

חשוב להגיש בקשה לקבלת היתר בצורה מנומקת, מסודרת, התואמת את הדין והפסיקה ואשר תביא לקבלת האישור לניהול תיק העוסק.

במסגרת הבקשה יש להראות כי העסק רווחי וכי אין סיכון ממשי להסתבכות כלכלית נוספת.

לא לקחת הלוואות נוספות. 

לא להחתים ערבים נוספים.

לא לשעבד את דירת המגורים.

לא למשוך כספי פנסיה.

במרבית המקרים אכן ניתן לסיים את הליך חדלות הפירעון במחיקת חובות העבר (חובות אשר נוצרו טרם מתן צו פתיחת הליכים). 

יחד עם זאת, חשוב לדעת כי חובות מסוימים כגון קנסות, מזונות או חובות שנוצרו במרמה לא ימחקו במסגרת הליך חדלות הפירעון. 

כדי לדעת איך להתמודד עם חובות מסוג זה – יש לפנות לעורך דין מומחה בהליך חדלות פירעון.